Předčasné splacení hypotéky je pro mnoho lidí lákavou cestou, jak se zbavit dluhu dříve, než původně plánovali. Ať už díky nečekaným finančním prostředkům, zvýšení příjmů, nebo prodeji nemovitosti, splacení hypotéky před termínem má své výhody i nevýhody. Tento článek vám pomůže pochopit, jaké důležité změny nastanou k 1. 9. 2024 a co to pro vás a vaši peněženku reálně znamená.
Co obnáší předčasné splacení hypotéky
Předčasné splacení hypotéky znamená, že svůj úvěr splatíte v plné výši ještě před uplynutím doby splatnosti, na které jste se dohodli s bankou. Tato možnost může být výhodná, protože vám umožní zbavit se plateb úroků a mít nemovitost zcela ve svém vlastnictví bez dalších závazků.
Na druhou stranu, předčasné splacení může přinést i náklady, protože banky si obvykle účtují poplatky za ušlé úroky.
Změny v předčasném splacení hypotéky od 1. 9. 2024
Od 1. září 2024 dochází k výrazným změnám v poplatcích za předčasné splacení hypotéky. Dosud banky účtovaly fixní poplatek, často ve výši jen pár tisíc korun. Nová legislativa zavádí nový způsob výpočtu poplatků, které budou odvozeny od výše nesplaceného zůstatku hypotéky. Poplatek může činit až 1 % z této částky, což v praxi znamená, že předčasné splacení hypotéky už nebude tak výhodné jako dříve.
Pomůžeme vám vybrat hypotéku s dobrými podmínkami i úrokem.
Předčasné splacení hypotéky zdarma
Předčasné splacení hypotéky je i nadále možné provést bez poplatku na konci fixace. Před výročím smlouvy pak můžete provést mimořádnou splátku a bezplatně uhradit až 25 % ze zůstatku. Díky tomu můžete splatit hypotéku nebo její podstatnou část bez sankcí právě v tomto období. Pokud tedy plánujete předčasné splacení, vyplatí se počkat právě na konec fixace.
Kdy je předčasná splátka hypotéky zdarma?
Ze zákona máte nárok na předčasné splacení hypotéky bez poplatků v těchto případech:
Konec fixace úrokové sazby
Hypotéku můžete splatit bez poplatků na konci fixace.
Tíživá životní situace
Předčasné splacení je zdarma, pokud dojde ke ztrátě živitele rodiny, jinému úmrtí v rodině nebo při závažné nemoci.
Mimořádná splátka
Jednou za rok, měsíc před výročím smlouvy, můžete splatit až 25 % zbývajícího dluhu (jistiny) bez poplatku.
Pojištění
Předčasné splacení je zdarma v případě plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru.
Od září 2024 přibudou další situace, kdy máte nárok na předčasné splacení hypotéky zdarma:
Prodej nemovitosti
Pokud prodáte nemovitost s hypotékou a od uzavření smlouvy uplynulo alespoň 24 měsíců.
Vypořádání společného jmění manželů při rozvodu
Bez poplatků, pokud se vypořádání týká nemovitosti, na kterou jste si vzali hypotéku nebo která sloužila k jejímu zajištění.
Novela platí pro nové i stávající hypotéky
Nová pravidla se vztahují nejen na nově uzavřené hypoteční smlouvy, ale také na stávající hypotéky, jakmile jim skončí aktuální fixační období. To znamená, že po obnovení fixace budou i vaše stávající hypotéky podléhat těmto novým podmínkám.
Co to pro vás reálně znamená
Tyto změny mohou znamenat zvýšené náklady při rozhodnutí splatit hypotéku předčasně. Na druhou stranu, při výročí fixace úrokové sazby máte stále možnost splatit až 25 % hypotéky bez poplatků a na konci fixace můžete bezplatně doplatit celou zbylou částku.
Pokud se rozhodnete prodat nemovitost a splatit hypotéku předčasně, bude se poplatek nově odvíjet od výše nesplaceného zůstatku, což může snížit finanční výhodnost takového kroku. Je důležité důkladně zvážit všechny možnosti a pečlivě prostudovat podmínky ve vaší smlouvě s bankou.
Významné změny přehledně
Poplatek odvozený od výše nesplaceného zůstatku
Od 1. 9. 2024 budou banky účtovat poplatek až 1 % z nesplaceného zůstatku hypotéky při předčasném splacení.
Bezpoplatkové splacení při výročí fixace
Splacení až 25 % hypotéky při výročí fixace úrokové sazby zůstává bez poplatků.
Nová pravidla pro staré i nové smlouvy
Nové podmínky platí pro všechny hypotéky s novou fixací úrokové sazby po 1. 9. 2024.
Výhodnější podmínky při prodeji nemovitosti
Při předčasném splacení hypotéky z důvodu prodeje nemovitosti budou poplatky výrazně nižší, což usnadní prodej nemovitostí s hypotékou.
Větší flexibilita pro spotřebitele
Spotřebitelé nyní mají více možností, jak s hypotékou nakládat, aniž by se museli obávat vysokých sankcí za předčasné splacení. To může pomoci při lepším plánování financí a rozhodování o prodeji nemovitosti.
Nutnost konzultace s odborníkem
I přes příznivější podmínky je stále důležité detailně prostudovat podmínky konkrétní hypotéky a případně se poradit s odborníkem, aby se spotřebitel vyhnul nečekaným nákladům.
Dobrá rada: Využijte naše hypoteční specialisty. Na Sjednej.cz vám rádi vyjednáme nejlepší možné podmínky na trhu.
Pomůžeme vám vybrat hypotéku s dobrými podmínkami i úrokem.
Jaké další možnosti máte?
Předčasné splacení hypotéky není jedinou možností, jak zkrátit dobu splácení nebo snížit celkové náklady na úvěr. Můžete také zvážit refinancování hypotéky, tedy převedení úvěru k jiné bance, která vám nabídne lepší podmínky. Tento krok vám může přinést nejen nižší úrokovou sazbu, ale také flexibilnější možnosti splácení.
Další možností je částečné splacení hypotéky, tedy situace, kdy nesplatíte celý dluh, ale jen jeho část. Tím můžete snížit měsíční splátky nebo zkrátit dobu splácení, čímž ušetříte na úrocích, aniž byste museli platit vysoké poplatky za předčasné splacení celého úvěru.
Předčasné splacení hypotéky se může prodražit
Předčasné splacení hypotéky může být výhodným krokem, který vám ušetří peníze na úrocích a umožní vám získat úplnou kontrolu nad vaší nemovitostí. Díky změnám v legislativě od 1. září 2024 může být pro spotřebitele tento krok méně výhodný než doposud.
Než se tedy rozhodnete předčasně splatit hypotéku, je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti, včetně možného refinancování nebo částečného splacení, a poradit se s odborníkem – nejlépe na Sjednej.cz, který vám pomůže vybrat nejlepší řešení pro vaši konkrétní situaci.
25.11.2024
